Ao decidir comprar um imóvel, há quem recorra ao financiamento imobiliário para conseguir adquirir o bem.
Segundo a Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (ABECIP), foram financiados entre janeiro e novembro de 2023, 451,3 mil imóveis com recursos da poupança SBPE.
Neste texto, você vai entender quais são os tipos de financiamento imobiliário existentes no Brasil e qual deles é o melhor para a sua realidade.
Tipos de financiamento imobiliário
No Brasil, existem quatro tipos de financiamento imobiliário: Sistema Financeiro de Habitação (SFH), Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI), Programas habitacionais e Financiamento direto com a Construtora. Vamos entender cada um deles:
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
Este é o sistema de financiamento imobiliário mais antigo e popular no Brasil. Foi criado em 1964 e é regido pela lei 4.380 do mesmo ano.
Os recursos que abastecem esse modelo saem da caderneta de poupança e do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS).
Nesta modalidade existem algumas exigências que devem ser cumpridas pelo futuro proprietário.
O valor do imóvel a ser adquirido é de no máximo R$1,5 milhão, a taxa máxima de juros é de 12% e o prazo para quitação da dívida é de 35 anos.
Além disso, o imóvel não pode ter sido adquirido utilizando o FGTS nos três anos anteriores, o crédito a ser concedido é de no máximo 80% do valor do bem e as prestações não podem ultrapassar 30% da renda do futuro proprietário. Há a possibilidade de utilizar o FGTS para pagar parte do imóvel, desde que seja residencial e o primeiro a ser adquirido.
Por fim, o imóvel deve estar registrado no cartório de registro do município, ser residencial e urbano. Pode ser novo ou usado, mas tem que estar na mesma região que o comprador mora ou trabalha há pelo menos um ano.
Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
Nesta opção, criada em 1997, não há limite para o valor da propriedade que pode ser residencial ou não.
Diferentemente do SFH, as regras do SFI são mais flexíveis com o valor total do financiamento podendo chegar a 90% e o prazo total para pagamento da dívida é de 35 anos.
É mais utilizado por grandes instituições e investidores e a taxa de juros é variável.
No SFI, o comprador pode ser pessoa física ou jurídica e o valor mensal não é limitado por um percentual da renda. Mesmo quem já tem algum imóvel no nome, pode utilizá-lo para comprar outro.
Neste sistema é possível também utilizar o FGTS para amortizar o saldo devedor (do primeiro imóvel adquirido) ou para diminuir até 80% da prestação em 12 meses.
Programas habitacionais
Este tipo de financiamento é feito pelo Governo Federal e direcionado para pessoas de baixa renda.
Atualmente, no Brasil, o programa que está em vigor é o Minha Casa Minha Vida. Segundo o Ministério das Cidades, o programa atende famílias com renda mensal de até R$ 8 mil, e anual, de até R$ 96 mil, em áreas urbanas e rurais, respectivamente.
Os juros são reduzidos e os subsídios podem chegar a 95%. Alguns requisitos devem ser atendidos para ter direito a esta modalidade de financiamento. Veja mais aqui.
Financiamento com a construtora
Nessa categoria, o financiamento é feito direto com a construtora ou incorporadora. Basta fazer o pagamento a eles, sem a necessidade de instituição financeira intermediando o negócio.
Nesta categoria, os juros são calculados pelo sistema Price de amortização. Em alguns casos, o prazo pode ser menor do que os outros sistemas, o que pode implicar em uma parcela com o valor um pouco mais alto.
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